قروض ومدفوعات التكنولوجيا المالية والتقنيات المالية الأخرى

حركة التكنولوجيا المالية

الفكرة من fintechs هي الاستغناء عن الوسطاء ، وتبسيط العملية ، ومنح العملاء تجربة أفضل مما هي عليه كانت معروضة تقليديًا من البنوك ، والتي ، من بين أوجه القصور الأخرى ، يمكن أن تستغرق بضعة أيام لمعالجة عملية إلكترونية بسيطة الوديعة.

الفكرة هي أن جيل الألفية (الأشخاص الذين ولدوا بين عامي 1980 و 2000) يدخلون السوق والذين نشأوا على نهج يركز على العملاء من عمالقة التكنولوجيا مثل Google و Facebook و Apple و Amazon ، لن يقبلوا بشكل متزايد أي شيء أقل من نفس الخدمة عند الطلب عندما يتعلق الأمر الخدمات المصرفية.

لا يخفى على أحد أن التزام الصناعة المصرفية التقليدية بالتركيز على العملاء قد ظل لفترة طويلة يحوم في مكان ما بين الحد الأدنى وعدم وجوده.

تدور حركة fintech أيضًا حول تحرير المبتكرين وقيادة المزيد من الأعمال في واحدة من أكثر الصناعات حيوية في أستراليا - الخدمات المالية. يبحث الكثير من رواد الأعمال المحليين عن جزء من الحدث.

ابتكار Fintech في أستراليا

في الواقع ، ربما أصبحت شركات التكنولوجيا المالية الصورة الرمزية لالتزام الحكومة الصاخب تجاهه الابتكار ، إلى الحد الذي تم فيه تخفيض الحواجز التنظيمية حتى لا ينفعل المبتكرون في الروتين.

وكما قال أمين الخزانة سكوت موريسون ، فإن الحكومة قد مهدت الطريق بحيث يمكن لمبتكري التكنولوجيا المالية أن يكونوا "بلا احتكاك خلال رحلتهم على نطاق واسع".

هناك الكثير من رحلات التكنولوجيا المالية جارية هناك. إن الإقبال على التكنولوجيا المالية في أستراليا - إلى جانب الموهبة في إنشائها - في الجانب المرتفع مقارنة بالدول الأكثر اكتظاظًا بالسكان التي تركز على التكنولوجيا المالية مثل ألمانيا والمملكة المتحدة ، والحواجز التنظيمية هنا منخفضة نسبيًا. توظف الصناعة في مكان ما حوالي 10000 شخص في أستراليا.

التنافس مع البنوك

من المؤكد أن شركات التكنولوجيا المالية في منافسة مع شركات التكنولوجيا المالية الأخرى ، ولكن المنافسة الحقيقية هي صناعة الخدمات المالية الراسخة ، والتي تجسدها البنوك الأربعة الكبرى. الخدمات المصرفية الاستهلاكية هي المكان الذي تهدف فيه شركات التكنولوجيا المالية إلى إحداث أكبر قدر من الاضطراب - وقد يقول الكثيرون إنها منطقة تأخرت فيها فترة طويلة.

ويبدو أن شركات التكنولوجيا المالية - أو على الأقل تلك التي لا تملكها البنوك أو ترعاها بالفعل - تأتي إلى البنوك من جميع الجهات. إحدى الشركات الناشئة الحديثة ، Spriggy ، تسعى للاستيلاء على حصتها العادلة من سوق الحسابات المصرفية للأطفال ، على سبيل المثال.

يسمح التطبيق للآباء بوضع مصروف الجيب الخاص بأطفالهم بسهولة في حساب مرتبط وبطاقة مدفوعة مسبقًا ، بدلاً من الاضطرار إلى تحويل العملات المعدنية والملاحظات إلى فرع البنك.

تنظيم اللمس الخفيف

بناءً على عطاءات الحكومة ، تسمح هيئة تنظيم الخدمات المالية ، ASIC ، لشركات التكنولوجيا المالية بتجنب البعض من العقبات التي كان يتعين على مقدمي الخدمات المالية التقليديين تخطيها في طريقهم إليها سوق.

بعض الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ، على سبيل المثال ، يُسمح لها باختبار منتجاتها على الجمهور لمدة 12 شهرًا دون الحصول على ترخيص للخدمات المالية.

قد تقول حتى أن الراغبين في التكنولوجيا المالية قد وجدوا صديقًا في ASIC: حتى الآن تم تقديم عدد قليل منهم حول كيفية الذهاب إلى السوق دون التعرض للخطأ مع المنظم.

جاءت المساعدة من خلال مركز الابتكار التابع لـ ASIC ، والذي انطلق في مارس 2015 وهو مكرس لمساعدة شركات التكنولوجيا المالية على العمل دون تجاوز اللوائح.

كما هو الحال ، فإن معظم شركات التكنولوجيا المالية الناشئة ليس لديها ترخيص للخدمات المالية ، ولكن أولئك الذين يخططون للذهاب بالكامل إلى السوق يجب عليهم الحصول على ترخيص أو أن يكونوا ممثلين مفوضين لحامل الترخيص.

لا يعد "صندوق الحماية التنظيمي" لمدة 12 شهرًا مجانيًا تمامًا للجميع: يمكن لشركات التكنولوجيا المالية المبتدئة أن تمتلك 100 عميل فقط ، ويمكن للعملاء فقط الالتزام بحد أقصى 10،000 دولار إذا كانت التكنولوجيا المالية مرتبطة بالاستثمار.

مخاوفنا

في حين أن خيار CHOICE مخصص للابتكارات المالية التي تفيد المستهلكين وتمنح البنوك الكبرى فرصة للحصول على أموالهم ، فإننا نعتقد أن تشكل العطلة التنظيمية مخاطرة كبيرة للغاية في قطاع مليء بالفضائح ترك الكثير من الناس خارج جيوبهم بشكل كبير.

على مدى السنوات العشر الماضية ، فقد المستهلكون حوالي 5.7 مليار دولار للمستشارين الماليين ومقدمي الخدمات المالية الذين وضعوا مصالحهم الخاصة أولاً. وشملت الفضائح أوبيس برايم ، وستورم فاينانشال ، وتيمبركورب / جريت ساذرن ، وبريدجكورب ، وفينكورب ، وتريو / أستارا ، وويست بوينت ، وكومنولث للتخطيط المالي.

في تقديم عام 2016 إلى ASIC حول موضوع الابتكار في القطاع المالي ، قلنا: "CHOICE تعارض بشدة أي إعفاء من ترخيص AFS لخدمات الاستشارات المالية. تستند معارضتنا إلى المخاطر التي شكلتها هذه الخدمات للمستهلكين في الماضي وعجزها لتوفير ترتيبات تعويض مناسبة للمستهلكين دون تعويض الملاذ الأخير مخطط."

باختصار ، نعتقد أنه قطاع يجب تشديد اللوائح التنظيمية فيه وليس تخفيفها.

صعود شركات التكنولوجيا المالية

ومع ذلك ، يبدو أن عالم التكنولوجيا المالية في حالة ازدحام. نما حجم السوق في أستراليا بشكل كبير على أساس سنوي. في عام 2014 ، تم تداول 9.45 مليون دولار أمريكي عن طريق منصات إقراض المستهلك P2P ، على سبيل المثال ؛ في عام 2015 ، بلغ رقم ​​الإقراض الاستهلاكي P2P 43.15 مليون دولار.

وعندما يتعلق الأمر بالأموال التي يتم جمعها من خلال التمويل الجماعي ، قفز الرقم من 8.2 مليون دولار إلى 26 مليون دولار خلال نفس الفترة الزمنية.

مع وجود الكثير من الأموال المتطايرة ، هناك مخاوف من أن مجرد كلمات المرور لن توفر حماية كافية. مع وضع ذلك في الاعتبار ، تقول الحكومة إنها ملتزمة بمساعدة المستهلكين على إنشاء هوية رقمية جديرة بالثقة بطرق جديدة ومبتكرة ، بدلاً من مجرد كلمات المرور وما شابه. سيتعين علينا أن نبقى على اتصال بهذا الأمر.

الكثير من الخيارات؟

تقدم لنا النهضة الحالية للتكنولوجيا المالية بديلاً مرحبًا به للخدمات المصرفية التقليدية. ولكن قد يكون هناك سؤال حول عدد شركات التكنولوجيا المالية التي تحتاجها أستراليا بالفعل ، أو ما إذا كان بعض المستهلكين الأكثر مديونية على هذا الكوكب سيستفيدون من طرق الاقتراض الجديدة.

في الوقت الحالي ، هناك ما لا يقل عن 86 أداة من أدوات التكنولوجيا المالية تعمل في أستراليا والتي يمكنك من خلالها اقتراض الأموال ، ومعظمها عبارة عن خدمات إقراض P2P.

وهناك ما لا يقل عن 24 خدمة تمويل جماعي معروضة. ليس من المستغرب إذن أن يكون التحدي الخارجي الأكبر لشركات التكنولوجيا المالية في هذه الأيام هو العثور على العملاء.

مخاطر استخدام التكنولوجيا المالية

كما هو الحال مع جميع المنتجات المالية ، يكمن مفتاح تجنب الصدمات الوقحة في عالم التكنولوجيا المالية في قراءة النصوص الدقيقة - كل كلمة أخيرة منها. كل شيء يتم عبر الإنترنت ، لذا فإن النقر الأعمى على موافقتك يمكن أن يكون له عواقب سلبية إذا كنت لا تعرف ما توافق عليه ، خاصة عندما يتعلق الأمر باتفاقيات الدفع.

• الشحن على أساس التقسيط - إذا نقرت على مربع "موافق" وقدمت تفاصيلك المالية ، فربما تكون قد اشتركت في ترتيب دفع الاشتراك ، حيث سيتم خصم الأموال من حسابك شهريًا أو سنويًا. يبدو أن معظم شركات التكنولوجيا المالية في أستراليا قد تبنت هذا النموذج ، على الرغم من أن هذه الخدمات من المرجح أن تركز على إدارة الأصول بدلاً من الإقراض.
• الشحن القائم على المعاملات - ستدفع رسومًا واحدة ، إما بناءً على نسبة مئوية من مبلغ المعاملة أو نسبة مئوية من الأموال قيد الاستثمار.

يعتقد CHOICE أن الشروط والأحكام يجب أن تكون مفهومة لأي شخص يمكنه القراءة والاستيعاب في فترة زمنية معقولة ، وهو أمر لا تجده غالبًا في عالم الإنترنت. لذا ، إذا تركتك Ts و C من fintech في حيرة من أمرك ، فانتقل إلى fintech أخرى.

أفضل الاقتراض من خلال fintechs؟

تم تصميم معظم منتجات fintech في السوق في أستراليا لإقراض الأموال للمستهلكين أو الشركات ، وغالبًا ما يعدون بالحصول على المال أسرع بكثير من البنك وقاعدة سعر الفائدة على تقييم شخصي لجدارة الائتمان الخاصة بك بدلاً من فرض معيار معدل. لكن شركات التكنولوجيا المالية لا تفهمها دائمًا بشكل صحيح.

هناك حكايات تحذيرية هناك. في عام 2016 ، أفيد أن شركة الإقراض المالية الرائدة في الولايات المتحدة ، LendingClub ، باعت ما قيمته حوالي 30 مليون دولار من القروض على مستوى مخاطر لا يتطابق مع ما اعتبره المستثمرون الممولون للقروض مقبول. تمت إعادة الأموال إلى المستثمرين ، وانخفض سعر سهم LendingClub.

وفقًا لما ذكره كاميرون دارت ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة FinTech الأسترالية ، وهي هيئة صناعية تمثل والدعوة إلى نموه ، "الوقت والسهولة" هي المزايا الرئيسية للاقتراض من خلال fintech منتج.

وقال دارت مستشهداً بأحد الأمثلة الحديثة: "نعلم حقيقة أن شركة صغيرة تقدمت بطلب للحصول على قرض بقيمة 10 آلاف دولار يوم الثلاثاء وأن الأموال كانت في حسابها المصرفي يوم الجمعة".

"لا يمكن لأي بنك أن يحلل ويوافق على قرض وإيداع أموال في غضون ثلاثة إلى أربعة أيام. قد يكون الاستثناء الوحيد هو ما إذا كان النشاط التجاري عميلًا موجودًا وكانت جميع شؤونهم سليمة ومحدثة تمامًا. نحن نعلم أن هذا العمل بالذات كان عميلًا جديدًا تمامًا ويقترض لأول مرة من خلال مقرض التكنولوجيا المالية. "

يعترف دارت بأن أسعار الفائدة ليست بالضرورة أقل من خلال شركات التكنولوجيا المالية ، لكنه يقول "نحن على يقين من أن معظم الشركات ستفعل ذلك كن أسعد بدفع نسبة مئوية أو اثنتين أكثر من المقرض التقليدي من أجل الحصول على قرض بشكل أسرع وأسهل موضه".

الرائدة في مجال التكنولوجيا المالية الأسترالية

وضعت تسع شركات أسترالية في مجال التكنولوجيا المالية قائمة عام 2016 لأفضل 100 مبتكر في مجال التكنولوجيا المالية حول العالم ، وهي تقرير سنوي أعدته شركة الاستثمار في التكنولوجيا المالية H2 Ventures و KPMG fintech.

الفائزون في مجال التكنولوجيا المالية الأسترالية ، الفئة المحددة:

• بروسبا - تقدم قروضًا للشركات الصغيرة من 5000 دولار إلى 250 ألف دولار مع شروط سداد من ثلاثة إلى 12 شهرًا ، "لأي غرض تجاري". تقول Prospa إنها تتخذ القرارات "في أقل من ساعة واحدة - 90٪ من العملاء يتلقون أموالهم في غضون يوم عمل واحد".
• مبتدأ - تقنية نظام دفع مصممة للشركات. تتكامل التكنولوجيا مع أنظمة الدفع الأخرى بما في ذلك EFTPOS. وتزعم الشركة أن "المعاملات أقل من 1.6 ثانية لإبقاء قوائم الانتظار قصيرة".
• المجتمع الأول - مقرض P2P يقول إنه يقدم "قروضًا شخصية بسيطة يمولها المستثمرون بمعدلات منخفضة بناءً على تاريخك الائتماني الجيد".

الفائزون في مجال التكنولوجيا المالية الأسترالية ، فئة النجوم الناشئة:

• الدفع اللاحق - يسمح لك بالدفع مقابل البضائع على أقساط الخصم المباشر من بطاقتك الائتمانية أو أي خيار دفع آخر. يمكنك أخذ البضائع إلى المنزل والانتهاء من الدفع كل أسبوعين.
• برايت - تقدم قروضًا بفائدة 0٪ لأصحاب المنازل المعتمدين لتحسين كفاءة الطاقة المنزلية ، مثل الألواح الشمسية أو النوافذ الأكثر كفاءة.
• جمهورية البيانات - خدمة تبادل بيانات العملاء لمساعدة الشركات على توجيه خدماتها للعملاء بشكل أفضل.
• هوية - يسمح للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى بالحصول على مزيد من المعلومات حول مكان وزمن حدوث معاملات الدفع.
• تجزئة - خدمة القروض العقارية عبر الإنترنت التي تربطك بوسطاء الرهن العقاري.
• Spriggy - يسمح للآباء بإدارة الحسابات المصرفية للأطفال باستخدام الأدوات الرقمية.

نصائح للأمان والسلامة في Fintech

قد لا تزال بعض شركات التكنولوجيا المالية الناشئة تعمل على تحسين المنتج وليست جاهزة تمامًا لوقت الذروة ، على الرغم من أن المنتج قد يكون متاحًا للعملاء بموجب فترة السماح التنظيمية لـ ASIC.

فيما يلي بعض الأشياء التي يجب التحقق منها:

• منذ متى كانت التكنولوجيا المالية موجودة؟ هل هو منتج جديد لم يثبت نفسه بعد؟ إذا كان الأمر كذلك ، فمن الأفضل العثور على منتج راسخ.
• هل هي شركة تابعة لشركة fintech خارجية راسخة ، على الأرجح من الولايات المتحدة أو المملكة المتحدة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فمن المحتمل أن تكون هذه علامة جيدة.
• كم عدد العملاء الذين تمتلكهم شركة fintech ، وهل دخلت في شراكة مع داعم مالي رئيسي مثل أحد البنوك أو شركة رأس المال الاستثماري (يجب أن تكون هذه المعلومات على موقعها على الإنترنت)؟ إذا كان الأمر كذلك ، فمن المحتمل أن تكون هذه علامة جيدة.
• ابحث حول المراجعات والتعليقات حول التكنولوجيا المالية على الإنترنت. إذا كان الأمر عديم القيمة ، فمن المحتمل أن يكون هناك الكثير من التعليقات على هذا التأثير.