بحاجة إلى معرفة
- وجد تقرير حديث لـ ASIC أن الأشخاص الذين يطالبون بالتأمين ضد العجز الكلي والدائم (TPD) لحالات الصحة العقلية من خلال معاشهم التقاعدي يواجهون نتائج سيئة
- يقول العاملون في هذا المجال إنه من الصعب للغاية بالنسبة لمدعي الصحة العقلية أن ينجح حيث يتم تطبيق اختبار "أنشطة الحياة اليومية" (ADL)
- أفادت ASIC أن بعض الأشخاص قد يسحبون مطالباتهم بسبب عودة ظهور حالة الصحة العقلية
حالات الصحة العقلية ليست نادرة. يعاني واحد من كل خمسة أستراليين تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 عامًا من حالة ، مثل القلق أو الاكتئاب أو اضطراب ما بعد الصدمة (PTSD) ، في أي عام معين.
هذا يعني أنه من الأهمية بمكان أن يتم التعامل مع الأشخاص الذين يقدمون مطالبات تتعلق بالصحة العقلية من خلال تأمين العجز الكلي والدائم (TPD) الذي لديهم من خلال معاشهم التقاعدي بشكل عادل.
في العام الماضي ، أجرى المنظم ، لجنة الأوراق المالية والاستثمارات الأسترالية (ASIC) ، مراجعة شاملة لتأمين TPD في super ووجدت أنها تريد في عدد من المجالات ، مثل ارتفاع معدل المطالبات المرفوضة للأشخاص الذين يعانون من حالات الصحة العقلية.
يعاني واحد من كل خمسة أستراليين تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 عامًا من حالة صحية عقلية في أي عام
وجهت ASIC بعض شركات التأمين لمراجعة ممارساتها بشأن هذا التأمين ، وتقديم تقرير بحلول نهاية مارس 2020.
يوفر نظام تقديم تأمين TPD الداخلي من خلال معاش التقاعد الخاص بك تأمينًا ضد العجز لملايين الأشخاص الأستراليين ، ولكن عملية تقديم مطالبة قد تكون شاقة للغاية وقد تسبب أو تؤدي إلى تفاقم مشكلات الصحة العقلية في بحد ذاتها.
يوضح سكوت دوجال ، الشريك في شركة المحاماة كارول وأوديا: "بالنسبة للكثيرين ، تقدم TPD طريقهم الوحيد للتعويض المحتمل". "تجربتنا نيابة عن عملائنا هي أن العملية يمكن أن تختبر بالفعل الصحة العقلية ورفاهية المطالبين."
مطالبو الصحة العقلية الذين يواجهون ADL `` محكوم عليهم بالفشل ''
العقبة الرئيسية أمام المطالب بالصحة العقلية هي اختبار أنشطة الحياة اليومية (ADL). الاختلافات في هذا الاختبار ، مثل أنشطة اختبار العمل اليومي (ADW) ، هي تقييدية بالمثل.
كما غطت CHOICE سابقًا، الأشخاص الذين يواجهون هذا الاختبار (غالبًا في وظائف عارضة أو بدوام جزئي ، أو وظائف "خطرة") لديهم فرصة أقل بكثير لتقديم مطالبة ناجحة.
تم تسليط الضوء على هذه المشكلة من قبل ASIC في تقريرها الأخير ، ثقوب في شبكة الأمان. ووجدت أن ادعاءات الصحة العقلية كانت أكثر عرضة للرفض حيث تم تطبيق اختبار ADL: تم رفض 77 ٪ من هذه الادعاءات ، مقارنة بـ 15 ٪ للاختبار القياسي.
وخلص المنظم إلى أن السياسات التي تتطلب اختبار ADL "غير مناسبة للعديد من المستهلكين الذين يتم توفيرها أو بيعها".
التركيز على القدرة البدنية
سبب واحد لذلك هو كيف يتم تأطير اختبار ADL. لتحقيق النجاح ، يحتاج المُدّعي إلى إثبات عدم قدرته على القيام بنشاطين بدنيين أساسيين ، من قائمة تتضمن التحدث والمشي والأكل وارتداء الملابس واستخدام الحمام.
قد لا يتمكن الشخص الذي يعاني من حالة صحية عقلية حادة من العمل ، ولكن ليس لديه أمل كبير في النجاح في مطالبة TPD بسبب الطريقة التي يركز بها الاختبار فقط على القدرة البدنية.
وجدت ASIC أن ادعاءات الصحة العقلية كانت أكثر عرضة للرفض عند تطبيق اختبار ADL
يوضح جون بيريل ، مدير Berrill and Watson: "مع الصحة العقلية ، فأنت لست في العادة ساكنًا إلى هذا الحد". "يتعلق الكثير من [اختبار ADL] بالتنقل ، لذا فإن ادعاءات الصحة العقلية ستكون صعبة للغاية."
تحدد اللوائح ذات الصلة العجز الدائم من حيث اعتلال الصحة "جسديًا كان أم عقليًا" هذا يجعل من غير المحتمل أن يتم توظيف شخص مرة أخرى في المجال الذي يكون مؤهلاً بشكل معقول للعمل فيه في. يخرج اختبار ADL عن هذا التعريف من خلال التركيز حصريًا على القدرات البدنية.
يقول كارل ميكلز ، كبير المحامين في فيرثس: "أي شخص يعاني من حالة صحية عقلية [سيجد] أنه من غير المجدي المضي قدمًا في مطالبة ADL لأنه سيكون محكومًا عليه بالفشل".
كاتش 22 للعمال العرضيين
غالبًا ما يتم اكتشاف العمال العرضيين من خلال اختبار ADL ، والذي قد يتم تطبيقه عندما يعمل شخص ما أقل من عدد معين من الساعات.
هذا يمكن أن يخلق موقفًا صعبًا للأشخاص الذين يعانون من حالات الصحة العقلية. قد يكون الشخص عاطلاً عن العمل أو يعمل لساعات أقل على وجه التحديد بسبب عقليته الحالة الصحية ، مما أدى إلى تعريف أكثر صرامة لـ ADL وهو غير مناسب للصحة العقلية المطالبات.
في الآونة الأخيرة ، رأى المركز القانوني للحقوق المالية (FRLC) عميلاً واجه معركة لتقديم مطالبة بسبب طبقت بوليصة التأمين اختبار ADL على أي شخص عمل أقل من 15 ساعة في الأسبوع في الأشهر الثلاثة التي سبقته المطالبة.
تقول ألكسندرا كيلي ، مديرة دراسة الحالة في FRLC: "كان (من المحزن) جدًا لهذا الشخص أن يطبق مثل هذا التعريف المرهق".
لماذا يحصل المطالبون الذين يعانون من حالات صحية عقلية على "نتائج سيئة" عندما يواجهون اختبار ADL في التأمين في حساب السوبر؟
- يعتمد الاختبار على القدرات الجسدية البحتة (المشي ، التحدث ، إطعام نفسك ، الاستحمام ، استخدام الحمام)
- قد لا يزال الأشخاص الذين يعانون من حالات صحية عقلية تمنعهم من العمل لا يخضعون لهذا الاختبار
- وجدت ASIC أن معدل الانخفاض لمطالبي الصحة العقلية الذين يواجهون هذا الاختبار "مرتفع بشكل مثير للقلق"
- يقول المحامي جون بيريل إن النجاح في مطالبة تتعلق بالصحة العقلية حيث ينطبق هذا الاختبار "صعب جدًا"
هل يسحب الناس مطالبهم بحماية صحتهم العقلية؟
وجد تقرير ASIC أن شركات التأمين في كثير من الأحيان لم تكن لديها نظرة ثاقبة حول سبب سحب الناس لمطالباتهم. أحد الأسباب المحتملة التي أشارت إليها ASIC هو أن الناس قد يواجهون عودة ظهور حالة الصحة العقلية التي تساهم في انسحابهم من العملية تمامًا.
يقول كيلي إن FRLC قد رأى عملاء تم نصحهم بعدم المضي قدمًا في المطالبة. "لقد تلقوا نصيحة من طبيبهم أو ممارس الصحة العقلية الذي يقول ،" لا نعتقد أن (تقديم ادعاء) فكرة جيدة بالنسبة لك ، لأن العملية نفسها قد يكون لها تأثير سلبي عليك ".
الفكرة القائلة بأن عملية المطالبات نفسها يمكن أن تؤدي إلى تفاقم الصحة العقلية للشخص تدعمها الأبحاث التي أجرتها منظمة الصحة العقلية Beyond Blue.
من المرجح أن "يلقي العملاء الضعفاء بالمنشفة"
يعتقد جوش مينين ، المحامي الرئيسي في التقاعد والتأمين في موريس بلاكبيرن ، أن طبيعة هذه الحالات تعني أنه من المرجح أن يخرج مُطالب الصحة العقلية من العملية مبكر.
ويقول: "المطالبون الذين يعانون من حالة نفسية هم أكثر عرضة للخطر وأكثر احتمالاً أن" يرميوا بالمنشفة "من خلال عملية المطالبات".
"إنهم أكثر عرضة لأي سلوك غير لائق (من الصناديق أو شركات التأمين) يثنيهم عن رفع مطالباتهم".
هل يمكن أن تؤدي عملية المطالبات إلى تفاقم الصحة العقلية للشخص؟
وجد تقرير صادر عن منظمة الصحة العقلية Beyond Blue أن التأخيرات الطويلة "مرهقة للغاية" ويمكن أن تؤدي إلى تدهور الصحة العقلية للشخص.
وجدت لجنة قانون مجلس التأمين على الحياة مؤخرًا أن شركات التأمين انتهكت قانونها مئات المرات من خلال تأخير المطالبات بشكل غير معقول.
تقول كيلي إنها رأت أن العملاء يعانون من ضرر ثانوي من عملية تقديم مطالبة. تشرح قائلة: "يجد الكثير من الناس أن التجربة برمتها تسبب لهم الصدمة مرة أخرى".
"قد يصابون في البداية بإصابة جسدية وقد أدى ذلك إلى مشكلة تتعلق بالصحة العقلية ويمكن أن تؤدي عملية المطالبات إلى تفاقم ذلك."
حدد ASIC أن مراقبة شركات التأمين للعملاء يمكن أن تؤدي إلى مرض عقلي
جانب آخر من العملية يمكن أن يؤثر على الصحة العقلية للشخص هو قيام شركات التأمين بمراقبة العملاء. يمكن أن يشمل ذلك مراقبة نشاط الشخص على وسائل التواصل الاجتماعي.
حدد ASIC أن مثل هذه المراقبة "يمكن أن تؤدي إلى مرض عقلي".
لاحظ المحامون العاملون في هذا المجال أيضًا أن المراقبة يمكن أن تكون ضارة بالصحة العقلية للمدعي.
يقول مينين: "من غير المناسب نشر المراقبة (في ادعاءات الصحة العقلية)". "يمكن أن يكون لها في الواقع تأثير مفاقم ، خاصة إذا كانوا يعانون من جنون العظمة أو الأوهام من أي نوع ".
أوضحت ASIC أيضًا أن شركات التأمين لا يمكنها الحصول على صورة دقيقة للصحة العقلية لشخص ما من خلال المراقبة.
وخلصت الهيئة المنظمة إلى أن "المراقبة المادية نادراً ما تقدم دليلاً على حالة الصحة العقلية للمستهلك ، إن وجدت".
هل تميز شركات التأمين ضد المطالبين بالصحة العقلية؟
بشكل عام ، يتمتع الأشخاص ببعض غطاء TPD من خلال صندوق الإدخار التقاعدي الخاص بهم. يتم توفير هذا تلقائيًا كتأمين "افتراضي".
يمكن للناس أيضًا أخذ غطاء إضافي. يتم تأمين ذلك من قبل شركة التأمين ، والتي ستطرح أسئلة حول صحة الشخص وتاريخه قبل أن تقرر التغطية التي يجب تقديمها ومقدار التكلفة.
لدى مركز الدفاع عن المصلحة العامة (PIAC) مخاوف من أن شركات التأمين قد ترفض أو تقيد ذلك بشكل غير عادل تغطية إضافية لأولئك الذين عانوا من حالات صحية عقلية أو حتى مجرد نوبات ضغط عصبى.
نعتقد أن هذه الاستثناءات الواسعة حقًا غير عادلة وترقى إلى تمييز غير قانوني بسبب الإعاقة
إيلين تلبوري ، محامية أولى في مركز المناصرة للمصلحة العامة (PIAC)
"بمجرد قيامك بالإفصاح عن تلقيك بعض المساعدة في مجال الصحة العقلية أو إصابتك بحالة صحية عقلية ، يكون بشكل عام يبدو أن الممارسة تتمثل في حصولك على استبعاد كامل للصحة العقلية في سياستك "، كما تقول إلين تيلبوري ، كبيرة المحامين في PIAC.
"نعتقد أن هذه الاستثناءات الواسعة حقًا غير عادلة وترقى إلى تمييز غير قانوني بسبب الإعاقة".
تشير تجربة PIAC في هذا المجال إلى أن شركات التأمين قد ترى شخصًا يسعى للحصول على مساعدة لحدث حياة مرهق ، مثل كخسارة في الوظيفة أو انهيار العلاقة ، كدليل على حالة الصحة العقلية ورفض التغطية أو الحد منها أساس.
يقول Tilbury إن الصناعة لم تثبت أن الاستثناءات الواسعة للصحة العقلية لتغطية TPD المكتتب بها ضرورية للحفاظ على تكلفة التأمين.
وتقول: "تحجم شركات التأمين عمومًا عن تقديم البيانات الاكتوارية والإحصائية التي يقولون إنها تدعم هذه الاستثناءات".
جعل التأمين في العمل الممتاز لمن يعانون من مشاكل الصحة العقلية
سبق أن دافعت شركة Super Consumers Australia عن شروط عالمية للتأمين داخل MySuper. قد يشمل ذلك حظر شركات التأمين بما في ذلك البنود القاسية مثل ADL وما شابه ذلك من الاستثناءات الدقيقة بناءً على حالة توظيف الشخص المؤمن عليه.
"إن استبعاد ADLs يعني إنهاء الاختبار الجسدي البحت ، والذي لا يناسب تمامًا أولئك الذين لا يستطيعون العمل بسبب حالتهم الصحية العقلية "، كما تقول ريبيكا ، كبيرة مستشاري السياسة في مؤسسة سوبر كونسيومرز أستراليا كوران.
نحو تعريف موحد لـ TPD
كما أوصت Super Consumerers Australia بتوحيد تعريف TPD بحيث يعكس تعريف "العجز الدائم" في اللوائح. سيؤدي ذلك إلى مواءمة TPD مع الغرض من هذا التأمين - لتوفير الأمان المالي في التقاعد للأشخاص الذين أُجبروا على ترك العمل مبكرًا بسبب المرض أو الإصابة.
هيئة الشكاوى المالية الأسترالية (AFCA) ، التي تتعامل مع الشكاوى المتعلقة بالتقاعد ، أوصى أيضًا بهذا التغيير لضمان حصول المستهلكين على نتائج عادلة من التأمين في ممتاز.
بناءً على توصية من الهيئة الملكية المصرفية ، أجرت وزارة الخزانة مشاورات حول جدوى إدخال شروط شاملة في التأمين ضمن السوبر في أبريل من العام الماضي. لم تصدر وزارة الخزانة بعد نتائج المراجعة.
نحن نهتم بالدقة. هل ترى شيئًا غير صحيح تمامًا في هذه المقالة؟ دعنا نعرف أو اقرأ المزيد عنها التحقق من الحقائق في CHOICE.
تم إنتاج هذا المحتوى بواسطة Super Consumers Australia ، وهي مستهلك مستقل غير ربحي شراكة منظمة مع CHOICE لتعزيز وحماية مصالح الناس في أستراليا نظام التقاعد.
لمشاركة أفكارك أو طرح سؤال ، تفضل بزيارة منتدى مجتمع CHOICE.