التخطيط للتقاعد 101: الإجابة على أسئلتك

في استطلاع أجرته مؤسسة سوبر كونسيومر أستراليا ، يقول أكثر من أربعة من كل خمسة متقاعدين إنهم يجدون التخطيط للتقاعد على الأقل معقدًا إلى حد ما.

"لقد وجدت أنا وزوجتي أن الحصول على المعلومات اللازمة لاتخاذ قرارات بشأن الضمان المالي المستمر عند التقاعد كان إشكاليًا للغاية ،" قال لنا المتقاعد روبرت في الاستطلاع.

"ذهبنا إلى العديد من المستشارين الماليين ، بما في ذلك المستشار الذي تعاقد معه صندوقنا التقاعدي ، لكننا وجدنا أنه لا أحد يريد معرفتنا لأننا لم نرغب في شراء منتجات منهم - أردنا فقط المشورة والمعلومات حول كيفية عمل النظام.

"يجب أن يكون النظام بأكمله أبسط وأسهل في الفهم من خلال المستشارين الذين يمكن الوصول إليهم بسهولة والذين يمكنهم تقديم المشورة والشرح وإجراء الحسابات نيابة عنك."

كما سنرى في هذه المقالة ، فإن الموارد التي قد ترغب في الرجوع إليها حول الأجزاء المختلفة للتقاعد منتشرة عبر مجموعة من الإدارات الحكومية. هناك أيضا بعض الثغرات في المعلومات.

على هذه الصفحة:

•  1. إقتراب التقاعد
•  2. دخل تقاعد البناء
•  3. إدارة وإنفاق دخل التقاعد الخاص بك
•  4. المستقبل

 1. إقتراب التقاعد

العثور على أفضل سوبر لتكوين الدخل

أصبح العثور على صندوق ممتاز جيد لزيادة دخل التقاعد الخاص بك أسهل في عام 2021 مع تقديم أداة مقارنة جديدة للصناديق الفائقة. رحبت Super Consumers Australia بالأداة لأنه يتخطى الكثير من التعقيدات السابقة في إجراء المقارنات.

تقارن هذه الأداة الأموال بالرسوم التي تدفعها ومقدار ما عاد كل صندوق إلى أعضائه على المدى الطويل.

والأهم من ذلك ، أنه يوضح لك ما إذا كان كل صندوق قد اجتاز أو فشل في نوع من "اختبار اللياقة الأساسي".

من المهم أيضًا أن تضع في اعتبارك أن أساسيات السوبر لتعظيم دخل التقاعد الخاص بك. تتضمن هذه المبادئ امتلاك صندوق واحد عالي الأداء والتأكد من أنك تدفع مقابل التأمين المناسب لك.

كم ستحتاج سوبر

سوبر كونسيومر استراليا كان يعمل على مجموعة جديدة من أهداف التقاعد من المقرر إطلاقه في عام 2022. سيسمح ذلك للأشخاص بمعرفة ما ينفقه المتقاعدون الحاليون لمنحهم فكرة أفضل عن المبلغ الذي سيحتاجون إليه لإنقاذ أنفسهم.

تذكر أن هناك دائمًا مقايضة في الادخار للتقاعد. إذا ادخرت أكثر مما تحتاجه خلال حياتك العملية ، فقد تعيش دون داع حياة أقل جودة مما قد تكون عليه.

إذا قررت زيادة رصيدك الفائق ، فإن Moneysmart لديه دليل للطرق المختلفة التي يمكنك المساهمة بها. لقد غطينا أيضًا الآثار الضريبية لتقديم المساهمات.

دخل التقاعد الذي يمكن أن تتوقعه 

ال مخطط التقاعد موني سمارت يحسب مقدار الدخل التقاعدي الذي من المحتمل أن تحصل عليه من التقاعد ومعاش العمر بالنظر إلى رصيدك التقاعدي والعمر والراتب وأي فترات انقطاع وظيفية مررت بها.

يمكنك أيضًا إدخال أي مدخرات لديك بالخارج في وظيفة "الإعدادات المتقدمة - أخرى".

كم ستحتاج إلى الرعاية الصحية ورعاية المسنين

المورد الحكومي My Aged Care لديه دليل حول المبلغ الذي ستدفعه مقابل رعاية المسنين بناءً على كيفية تقييم احتياجاتك.

قد لا يدرك الناس مقدار تكاليف رعاية المسنين التي ستدعمها الحكومة

وجدت الأبحاث أن القلق بشأن الصحة ورعاية المسنين قد يدفع المتقاعدين إلى الادخار الوقائي. أشارت بعض الطلبات المقدمة إلى مراجعة دخل التقاعد (RIR) إلى أن الناس قد لا يدركون مقدار تكاليف رعاية المسنين التي سيتم دعمها من قبل الحكومة. يمكن أن تساعد معرفة التكلفة الأشخاص في إنفاق دخلهم التقاعدي بحرية أكبر ، مع خوف أقل من نفادها.

نصيحة التخطيط للتقاعد من صندوقك

يمكن أن يمنحك صندوق التوفير التقاعدي الخاص بك بعض المعلومات المجانية حول خياراتك ، ولكن ضع في الاعتبار نقاط القوة والضعف في هذه النصيحة.

يقول مدير سياسة سوبر كونسيومرز أستراليا فرانكو موريلي إن هذه النصيحة (تسمى أحيانًا "الصندوق الداخلي" نصيحة ') تساعدك على فهم الخيارات المختلفة التي يقدمها الصندوق وأي من منتجاته قد يلبيها احتياجاتك. يتم تضمين النصيحة أيضًا في الرسوم التي تدفعها للصندوق بالفعل ، لذلك لا توجد تكاليف إضافية. يقول موريلي: "المشورة داخل الصندوق لها حدود تتجاوز هذا". "لا يمكن لصندوقك أن يقدم لك نصيحة قانونية بشأن التحول إلى أفضل صندوق في السوق ، حتى لو كان ذلك في مصلحتك.

"علاوة على ذلك ، إذا كنت تعمل في صندوق ذي أداء ضعيف ، فإنه يثير السؤال عما إذا كنت تريد الحصول على المشورة منهم على الإطلاق."

نسخة نصية فقط يمكن الوصول إليها

 2. دخل تقاعد البناء

عندما يمكنك الوصول إلى السوبر الخاص بك

يمكنك الوصول إلى السوبر الخاص بك عندما ينطبق أحد ما يلي:

• عمرك 65 سنة.
• لقد تقاعدت وبلغت "سن الحفظ".

يختلف عمر الحفظ باختلاف الأشخاص ، اعتمادًا على تاريخ ولادتهم - لدى ATO دليل لعمر الحفظ الخاص بك.

كما تقدم Moneysmart آلة حاسبة يخبرك بسن الحفظ الخاص بك ومتى يمكنك البدء في الحصول على معاش الشيخوخة.

يمكنك أيضا سحب السوبر الخاص بك في وقت مبكر في ظروف استثنائية. إذا كنت مؤهلاً ، فمن الجدير تقييم مقدار ما سيقلل من دخل التقاعد عند أخذ تأثير الفائدة المركبة على مدى عدد من السنوات في الاعتبار.

على سبيل المثال ، نحن محسوبة مسبقا أن شابًا يبلغ من العمر 30 عامًا يسحب 20000 دولار سيخسر 49823 دولارًا من دخل تقاعده. في غضون ذلك ، سيخسر رجل يبلغ من العمر 60 عامًا 23.770 دولارًا.

التحول إلى حسابات دخل التقاعد

قد يعرض صندوقك التقاعدي هذا الخيار ، والذي يتيح لك الوصول إلى بعض من حساباتك التقاعدية قبل التقاعد بالكامل. في الظروف المناسبة ، يمكن أن يساعدك على توفير الضرائب.

Moneysmart من ASIC يلاحظ أن هذه الحسابات يمكن أن تكون معقدة وتعمل بشكل أفضل إذا كنت تبلغ من العمر 60 عامًا أو أكثر وتحصل على دخل متوسط ​​أو أعلى.

يمكنك أيضا استدعاء مسؤول خدمة المعلومات المالية (FIS) لمزيد من المعلومات حول كيفية عمل هذه الحسابات.

ما يمنحك معاش السن

خدمات أستراليا لديه معلومات عن استحقاق المعاش والمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه.

أيضا ، ضع في اعتبارك ذلك يمكنك الاعتماد على معاش السن التواجد هناك عند التقاعد ، على الرغم من الاعتقاد الخاطئ الشائع بأنه سيتم إلغاؤه.

حاسبات التخطيط للتقاعد

موني سمارت لديه آلة حاسبة لحساب الدخل الذي قد تحصل عليه من معاش التقاعد ومعاش الشيخوخة. آلة حاسبة أخرى على الموقع يخبرك بسن الحفظ (لبدء الحصول على معاش السن).

يمكن أن تكون الآلات الحاسبة لفترات العمر مفيدة أيضًاl في معرفة المدة التي من المحتمل أن تعيشها.

 3. إدارة وإنفاق دخل التقاعد الخاص بك

استخدام السوبر الخاص بك في التقاعد

هناك العديد من الأشياء التي يمكن القيام به.

بشكل عام ، يمكنك:

• احتفظ برصيدك الفائق في وضع التراكم
• نقل بعض (أو كل) من معاشك التقاعدي إلى معاش تقاعدي قائم على الحساب
• شراء راتب سنوي أو أي منتج دخل تقاعد آخر
• احصل على مبلغ التقاعدي كمبلغ مقطوع (ربما لسداد ديون مثل الرهن العقاري).

يمكنك اختيار مجموعة من هذه الخيارات لتلبية أهدافك وظروفك الفردية في التقاعد.

هناك أيضًا منتجات جديدة لدخل التقاعد تطرح في السوق. قد تجمع بعض هذه الميزات بين ميزات المعاش التقاعدي القائم على الحساب والمعاش السنوي ، أو تسعى إلى معالجة بعض الانتقادات الخاصة بمنتجات دخل التقاعد الحالية.

على المدى المتوسط ​​، سوف يجبر ميثاق دخل التقاعد صناديق السوبر أن يكون لديها خطة لمساعدة أعضائها في التقاعد. قد يؤدي هذا إلى منتجات أكثر ابتكارًا واستهدافًا.

الآثار الضريبية لخيارات التقاعد المختلفة

لقد أوضحنا سابقًا ملف الآثار الضريبية للخيارات المختلفة لديك تقاعد لمساعدتك في العثور على مزيج يناسبك.

اختيار منتج جيد للتقاعد

RIR أقر بأن هناك حاليًا "القليل من الإرشادات" لمساعدة الأشخاص على اختيار منتجات دخل التقاعد.

يقول Xavier O'Halloran ، مدير Super Consumerers Australia ، إن الخطوة القيمة ستكون بالنسبة للحكومة لتمديد بعض حماية المستهلك لمنتجات MySuper إلى مرحلة التقاعد. يمكن أن يتضمن ذلك أداة مقارنة لهذه المنتجات حيث يمكنك بسهولة رؤية رسومها وعائداتها وما إذا كانت قد اجتازت اختبارًا أساسيًا أم لا.

في غضون ذلك ، يمكن أن يقدم لك صندوق التوفير التقاعدي الخاص بك بعض النصائح حول خيارات دخل التقاعد المختلفة التي يقدمونها ، و ضباط الجبهة الاسلامية للانقاد يمكن أن يشرح كيف تعمل الخيارات المختلفة بشكل عام - هذه خدمة حكومية مجانية يمكنك الاتصال بها.

الميزانية للتقاعد

سوبر كونسيومر أستراليا تطوير مجموعة من أهداف التقاعد بناءً على ما ينفقه الأشخاص بالفعل.

لا يخلو الادخار الزائد من عواقب - فقد تعيش حياة أقل جودة خلال سنوات عملك لتوفر أكثر مما تحتاجه في التقاعد.

المعايير الحالية ، التي طورتها مجموعة ضغط صناعية واستخدمت على نطاق واسع من قبل وسائل الإعلام والمخططين الماليين ، حددت هدفًا غير واقعي للكثيرين. تذكر أن ادخار الكثير لا يخلو من عواقب - فقد تعيش حياة أقل جودة خلال سنوات عملك لتوفر أكثر مما تحتاجه في التقاعد.

الديون أو الضائقة المالية: ماذا تفعل

يتم تدريب المستشارين الماليين لمساعدة الأشخاص الذين يعانون من ضائقة مالية. يمكنهم مساعدتك في فهم حقوقك وتحديد أولويات أي ديون لديك.

خط المساعدة الوطني لسداد الديون هو مكان جيد للبدء ، حيث يقدم إرشادات مجانية وسرية. على عكس بعض مصادر المشورة الأخرى ، لا يحاول خط المساعدة هذا بيع أي شيء لك - إنه خدمة مستقلة غير ربحية.

الانسحاب من السوبر في التقاعد

يقوم العديد من المتقاعدين بسحب راتبهم الفائق عند الحد الأدنى للمعدل الذي تفرضه الحكومة ، مما يعني أنه سيكون لديهم فائض إضافي عند وفاتهم.

وجد RIR أن العديد من المتقاعدين يمكن أن يتمتعوا بنوعية حياة أفضل من خلال سحب المزيد من أموالهم الفائضة.

جزء آخر من اللغز هنا هو أن الكثير من الناس قلقون بشكل مفهوم بشأن تجاوز مدخراتهم. يمكن أن يساعدك امتلاك فكرة جيدة عن التكاليف المستقبلية المحتملة.

وبالمثل ، قد ترغب في النظر في منتجات دخل التقاعد التي تضمن لك بعض الدخل (بعد معاش السن) طالما أنك تعيش.

تحرير حقوق المساهمين لمزيد من دخل التقاعد

وجد RIR أن الإفراج حتى عن مبلغ صغير نسبيًا من ملكية منزلك "يمكن أن يحسن بشكل كبير من دخل التقاعد لكثير من الناس". ومع ذلك ، فإن الإقبال على خطة الحكومة للحصول على حقوق الملكية لا يزال منخفضًا.

لا يزال معدل الأخذ بخطة الحكومة للحصول على حقوق ملكية المساكن منخفضًا

في الظروف المناسبة ، يمكن أن يكون تحرير بعض الأسهم في منزلك وسيلة للتمتع بمزيد من الدخل في التقاعد مع الاستمرار في العيش في منزلك. نرى دليلنا لعكس قروض الرهن العقاري ونظام الوصول إلى حقوق الملكية العقارية لمعرفة المزيد.

تكرارا، ضباط الجبهة الاسلامية للانقاد يمكن أن يجيب على أسئلتك حول هذه المخططات ويعطيك المزيد من المعلومات.

تقليص حجم منزلك لتعزيز السوبر الخاص بك

يتيح لك مخطط مساهمة تقليص الحجم الحكومي غير المعروف ، زيادة رصيدك الفائق ببعض من عائدات بيع المنزل وتوفير الضرائب.

 4. المستقبل

بقايا سوبر عندما تموت

النقطة الأولى هنا هي أن وصيتك لا تغطي السوبر الخاص بك تلقائيًا. ولكن يمكنك أن تختار أن تكون جزءًا من ممتلكاتك وأن يتم التعامل معها بإرادتك.

يمكنك تحديد المكان الذي سيذهب إليه أي سوبر سوبر متبقٍ بعد وفاتك عن طريق ملء استمارة ترشيح مخصصات الوفاة. عادة ما تكون هذه النماذج متاحة على موقع الصندوق الخاص بك.

قد تكون هذه الترشيحات ملزمة (حيث يتعين على الصندوق اتباع رغباتك) أو غير ملزمة (حيث تستخدم رغباتك كدليل).

قد تكون الترشيحات باطلة ، مما يعني أنها تنتهي بعد فترة ، غالبًا ثلاث سنوات ؛ أو قد تكون غير قابلة للانزلاق ، مما يعني أنها تبقى في مكانها إلى أجل غير مسمى. تقدم معظم الصناديق الترشيحات المنقضية فقط.

لاحظ أنه يمكنك فقط ترشيح شخص من إحدى هذه المجموعات للحصول على السوبر:

• زوج
• طفل
• المعال المالي
• شخص في علاقة مترابطة معك 
• الممثل الشخصي القانوني (الذي يمكنه بعد ذلك تقسيم رصيدك التقاعدي المتبقي بناءً على المكان الذي اخترته يجب أن يذهب إليه في وصيتك).

يمكن أن تكون عملية تقديم ترشيح صالح تقنية تمامًا ، لذا تأكد من التحدث إلى صندوقك إذا لم تكن واضحًا بشأن كيفية إكمال نموذج الترشيح الخاص بك.

انظر لدينا دليل ترشيحات استحقاقات الوفاة للحصول على لمحة عامة عن العملية.

ترك السوبر كميراث

لكل شخص أهداف مختلفة لدخله التقاعدي ، لكن RIR أشار إلى أن "المقصود بالتقاعد التقاعدي هو تمويل مستويات المعيشة المتقاعدين ، وليس لتجميع الثروة لتمريرها إلى الأجيال القادمة. "واستشهد RIR بدليل على أن ترك الوصية ليس هو الأولوية القصوى لـ المتقاعدين.

كما أوضحنا ، تم تضمين الامتيازات الضريبية في النظام لمساعدتك في تجميع دخل التقاعد للإنفاق والتمتع به في سنوات ما بعد العمل.

يمكن أن يساعدك التخطيط للتقاعد في منحك الثقة للتخلص من دخل التقاعد الذي عملت بجد لتكوينه والاستمتاع بحياتك اللاحقة.

تم إنتاج هذا المحتوى بواسطة Super Consumers Australia ، وهي مستهلك مستقل غير ربحي شراكة منظمة مع CHOICE لتعزيز وحماية مصالح الناس في أستراليا نظام التقاعد.

لمشاركة أفكارك أو طرح سؤال ، قم بزيارة منتدى مجتمع CHOICE.

قم بزيارة مجتمع CHOICE

نحن في CHOICE نعترف بشعب Gadigal ، الأوصياء التقليديين على هذه الأرض التي نعمل عليها ، ونقدم احترامنا لشعب الأمم الأولى في هذا البلد. CHOICE يدعم بيان أولورو لشعب الأمم الأولى من القلب.