كيف تجد أفضل مخطط مالي

إذا كنت تخطط لشراء منزل أو تحديد بعض الأهداف المالية طويلة الأجل أو تتساءل عما يجب عليك فعله بمبلغ نقدي ، فقد تحتاج إلى بعض النصائح المالية المتخصصة.

يمكن للمخططين والمستشارين الماليين أن يجعلوا إدارة أموالك أسهل كثيرًا ، ولكن من المهم أن تعرف من تتعامل معه ، وما الذي يمكنهم فعله من أجلك ، وما الذي يمكن أن يقدمه لهم.

على هذه الصفحة:

• ما الفرق بين المخطط المالي والمستشار المالي؟
• هل أحتاج إلى مستشار مالي؟
• كيف أجد مستشار مالي جيد؟
• هل المستشار متوافق مع FoFA؟
• كيف تستعد لجلسة التخطيط المالي
• ماذا يحدث في الاجتماع الأول
• التفاوض على السعر الخاص بك
• تقييم ومراجعة الخطط المالية

ما الفرق بين المخطط المالي والمستشار المالي؟

في الأساس ، لا يوجد شيء. المخطط المالي والمستشار المالي كلاهما محترفان (نأمل) يعرفان المزيد عن كيفية استثمار أموالك وإدارتها وتوفيرها. في معظم الحالات يعرفون أشياءهم ، ولكن في كثير من الحالات الأخرى ، قد يكون للمخطط أو المستشار القليل من التدريب الرسمي ويتعلم في الوظيفة تحت إشراف محترف أكثر خبرة. أو قد لا يكون لديهم أي خبرة على الإطلاق ، لكنهم يتحدثون عن لعبة جيدة ويظهرون بشكل مثير للإعجاب في معطف وربطة عنق في مكتب مستأجر.

الخبر السار هو أن المعرفة الفنية للمستشارين الماليين آخذة في الارتفاع. في ديسمبر 2015 ، تم تقديم تشريع لرفع المعايير التعليمية والمهنية للمستشارين الماليين - أخيرًا.

هل أحتاج إلى مستشار مالي؟

إذا كنت تحاول فقط توفير المال أو تسوية حساب التقاعدي الخاص بك ، فربما لا تحتاج إلى تعيين مستشار مالي. يمكنك التحدث إلى صندوق التوفير التقاعدي الخاص بك حول تخصيص استثمارك وما يعنيه ، ويمكنك ابتكار تخصيصك الخاص خطة ادخار بسيطة ، إما من خلال حساب توفير عالي الفائدة أو وديعة لأجل أو مدخرات أخرى مباشرة إستراتيجية.

ولكن إذا أصبحت حياتك المالية معقدة ، يمكن أن يكون المستشار الجيد أحد الأصول الرئيسية عندما يتعلق الأمر باتخاذ القرارات المالية الصحيحة طويلة الأجل.

قد تكون فكرة جيدة أن تفكر في مستشار عندما:

• التخطيط لصحة عائلتك المالية على المدى الطويل ، ولا سيما شراء منزل
• النظر في خياراتك إذا تم تقليص نفقاتك
• التخطيط للتقاعد.

يمكن تقسيم الأنواع المختلفة من النصائح المالية المتاحة تقريبًا إلى ثلاث فئات.

1. قضية لمرة واحدة

ربما تكون قد حصلت على القليل من المال أو ترغب في معرفة أفضل طريقة لتوحيد أموالك الفائقة. يجب أن تغطي زيارة لمرة واحدة مقابل رسوم إلى مستشار مالي ذلك.

2. خطة طويلة المدى

إذا كنت في تلك المرحلة من حياتك حيث تريد وضع استراتيجية محددة لمستقبل مالي صحي - بما في ذلك الاستثمار فيها سوق الأسهم أو السندات أو المشورة الضريبية أو شراء منزل - يمكن للمخطط المالي ذي الخبرة والمعرفة أن يوفر بعض القيمة للغاية نصائح.

ما لم تكن حياتك المالية معقدة ، فإن الزيارة الواحدة التي أعددتها جيدًا يجب أن تضعك على المسار الصحيح. إذا أصبحت الأمور غير واضحة أو غير مؤكدة في المستقبل ، يمكنك تحديد موعد آخر ، لكنك لن تحتاج إلى بدء الخطة من جديد.

3. نصيحة مستمرة

هذا ضروري فقط إذا كان لديك أصول كبيرة ومحفظة استثمارية كبيرة. إذا كانت حياتك المالية تحتوي على الكثير من الأجزاء المتحركة ، فستحتاج إلى مشورة مستمرة حول أفضل استراتيجية لتحقيق أهدافك.

لا نعتقد أنه يجب فرض رسوم على المستهلكين وفقًا لنسبة مئوية من أصولهم - بعد كل شيء ، واحد بالمائة من 200000 دولار هو أ أكثر بكثير من واحد في المائة من 100000 دولار ، ويمكن القول إن المستشار لا يضطر إلى بذل المزيد من الجهد لتقديم المشورة بشأن مقدار.

على أي حال ، تأكد من أن المستشار لا يقدم توصيات بناءً على العمولات وتأكد من تلقي بيانات منتظمة توضح بوضوح ما تدفع مقابله. تتطلب إصلاحات FoFA هذا في معظم الحالات ، ولكن من الجيد دائمًا التحقق مرة أخرى والحفاظ على صدق مستشارك.

كيف أجد مستشار مالي جيد؟

قارن CHOICE جودة المشورة المقدمة من البنوك وسلاسل التخطيط المالي الكبيرة وشركات التخطيط الصغيرة وسماسرة الأوراق المالية. يجب أن تساعدك نتائجنا في تضييق نطاق خياراتك عند البحث عن مستشار مالي.

متوافق مع FoFA

قد يوصي بعض المخططين والمستشارين الماليين بالاستثمار أو المدخرات أو منتجات التأمين بناءً على حجم العمولة التي سيحصلون عليها. نحن نطلق على هذه النصيحة المتضاربة ، وهو أمر عارضته شركة CHOICE منذ أوائل التسعينيات.

تهدف إصلاحات مستقبل المشورة المالية (FoFA) إلى التخلص من العمولات والحوافز الأخرى التي قد تحفز المستشار على وضع مصالحهم فوق العملاء. كحد أدنى ، تأكد من أن أي مستشار تقوم بتعيينه متوافق مع قانون FoFA.

مرخصة

يجب أن يكون مخططك مرخصًا لتقديم المشورة أو هو الممثل المعتمد لحامل ترخيص الخدمات المالية. يجب على جميع حاملي التراخيص التسجيل في أسيك.

رسوم الخدمة وليس العمولة

غالبًا ما قدم المخططون الذين عملوا مقابل أجر أو مزيج من الرسوم والعمولات نصيحة أفضل من أولئك الذين عملوا على أساس العمولة فقط. مرة أخرى ، وضعت FoFA الفرامل على العمولات في كثير من النواحي ، لكنها لم تقض عليها تمامًا. التأمين على الحياة ، على سبيل المثال ، هو استثناء ملحوظ ، وقد وجدت التحقيقات الأخيرة أن نصائح التأمين على الحياة المدفوعة بالعمولة أدت إلى نتائج سيئة على المستهلك.

خبرة

حجم واحد لا يناسب الجميع في التخطيط المالي ، لذا تسوق للعثور على مخطط مناسب لك. على وجه الخصوص ، اسأل عما إذا كان المخطط يقدم مشورة شاملة أم أنها خدمة استثمار وتنسيب فقط. باختصار ، تأكد من أن لديهم بالفعل خبرة في المجال الذي يقدمون فيه المشورة.

هل يمكنني استخدام وسيط الأوراق المالية كمستشار مالي؟

كان لدى سماسرة البورصة درجات أقل بكثير من قطاعات الصناعة الأخرى عند المقارنة. ما يقرب من 69٪ من خططهم تم تصنيفها على أنها "حدية" أو أسوأ. يميل الوسطاء إلى التركيز على التوصية بالأسهم والتغاضي عن القضايا الأساسية الأخرى مثل تقييم احتياجات العميل وأهدافه.

هل المستشار متوافق مع FoFA؟

أصبحت إصلاحات مستقبل المشورة المالية إلزامية في 1 يوليو 2015. بشكل أساسي ، يمكن تقسيمها إلى أربعة عناصر رئيسية:

1. واجب المصالح الفضلى 

يجب أن يتصرف المستشار المالي بما يحقق مصلحة العميل وليس لمصلحته الخاصة. من الناحية العملية ، هذا يعني أن المستشار لا يمكنه التوصية بمنتجات أو استراتيجيات تزيد من إيرادات المستشار ولكنها قد لا تكون مناسبة للعميل.

2. الاشتراك

يجب إعطاء عملاء المستشارين الماليين الذين بدأوا في تلقي المشورة في أو بعد 1 يوليو 2013 فرصة للاشتراك في المشورة المستمرة بدلاً من الاضطرار إلى الانسحاب ، كما كان الحال سابقًا في معظم الحالات حالات. تم تصميم بند التمكين لمنعك من تلقي ودفع مقابل المشورة التي قد لا تحتاجها ولم تطلبها. إشعارات التمكين مطلوبة منذ 1 يوليو 2015.

3. بيانات الإفصاح عن الرسوم

أصبح الآن إلزاميًا لجميع عملاء المستشارين الماليين تلقي إقرارات الإفصاح عن الرسوم ، بما في ذلك أولئك الذين بدأوا في تلقي المشورة قبل 1 يوليو 2013.

4. الأجر المتضارب

ينطبق الحظر المفروض على الأجر المتضارب - أو المشورة المدفوعة بالعمولة - على جميع نصائح المنتجات المالية (وتسمى أيضًا النصائح العامة والشخصية). لا ينبغي أن يوصي المستشارون بمنتجات واستراتيجيات تكسبهم عمولات عالية ؛ يجب أن يقدموا توصيات بناءً على اهتماماتك الفضلى. نهاية القصة.

ما الذي تطلبه من مستشارك للتأكد من امتثاله

• الإفصاح الكامل عن المؤسسات المالية التي تربط المستشار علاقة مالية بها ، إن وجدت.
• شرح لماذا يوصي المستشار بالمنتجات التي يحصلون من خلالها على عمولة ، إن أمكن. قد تظل توصيات صالحة ، ولكن يجب أن يكون المستشار قادرًا على شرح سبب النصيحة بوضوح يناسب ظروفك - والتي ، بالمناسبة ، يجب عليه أو عليها قانونًا القيام به بموجب واجب مصلحة FoFA.
• بيان سنوي يوضح النصيحة التي تلقيتها ، وسبب تقديمها ، ومقدار تكلفتها إذا كان المستشار يتقاضى رسومًا على أساس مستمر بدلاً من الرسوم مقابل الخدمة (وهو ما نفضله بشدة).

كيف تستعد لجلسة التخطيط المالي

إذا كنت بحاجة إلى إنشاء خطة مالية كاملة النطاق ، فإن أداء واجبك المنزلي مسبقًا سيحدث فرقًا كبيرًا في كيفية انتهاء الجلسة. سيساعدك أيضًا في الحصول على أقصى استفادة من مستشارك:

• قم بإعداد ميزانية منزلية توضح بالتفصيل جميع مصادر الدخل وتلخص نفقات المعيشة الخاصة بك.
• قم بعمل قائمة بجميع الأصول وقيمتها ، وجميع الالتزامات (بطاقات الائتمان والقروض الأخرى).
• ضع قائمة باحتياجاتك المالية وأهدافك على المدى القصير والمتوسط ​​والطويل.
• تعرف على أكبر قدر ممكن من المعلومات حول الاستثمارات والأسواق المختلفة.
• فكر في مقدار المخاطرة التي تكون على استعداد لتحملها عند الاستثمار.
• قم بعمل قائمة بجميع الاستثمارات الحالية ، بما في ذلك معلومات حول قيمتها الحالية والأداء السابق والرسوم.
• كن على دراية بالمعلومات التي قد لا يتمكن مخططك من الوصول إليها بسرعة ، مثل ما إذا كان صاحب العمل قادرًا على ذلك قم بتوجيه المزيد من راتبك مباشرة إلى السوبر ("التضحية بالراتب") أو خيارات ضمن السوبر الحالي الخاص بك تمويل.

ماذا يحدث في الاجتماع الأول

يجب أن يستخدم المخطط الاجتماع الأول لتحليل احتياجاتك وأهدافك وملف تعريف المخاطر. نقترح عليك استخدامه لتحليل احترافية المخطط وقدرته على تلبية متطلباتك.

• اطلب نسخة من دليل الخدمات المالية (FSG) ليتم إرسالها عبر البريد الإلكتروني أو الفاكس أو البريد قبل اجتماعك الأول - وتأكد من قراءته.
• ناقش خلفية المخطط ومؤهلاته.
• امنح المخطط أكبر قدر ممكن من المعلومات حول وضعك الشخصي واحتياجاتك وإطارك الزمني وموقفك من المخاطر.
• ناقش ما إذا كانت هناك حدود للنصائح التي يمكنهم تقديمها.
• اكتشف بالضبط من يمثل المخطط واسأل عما إذا كان لديهم أي تفضيل لنوع معين من الاستثمار أو مدير الصندوق - إذا كان الأمر كذلك ، اطلب منهم تبرير ذلك.
• تعرف على تأمين التعويض المهني الخاص بهم ، وما يغطيه وما هي المبالغ.
• اسأل عما إذا كان لديهم حساب "التفاف" خاص بهم أو صندوق ثقة رئيسي ، وما إذا كان من المرجح أن يوصى بهما على الاستثمارات الأخرى ، وإذا كان الأمر كذلك ، فلماذا.
• قم بقياس موقف المخطط من استراتيجيات مثل التجهيز (اقتراض الأموال للاستثمار). هل هو مطابق لك؟

التفاوض على السعر الخاص بك

اكتشف بالضبط ما ستدفعه مقابل النصيحة المقدمة. لا تفترض أن الرسوم والعمولات الموضحة في FSG أو التي وصفها المخطط ثابتة. لا يخبر المخططون عملائهم عادة أن هياكل التسعير مرنة ، ولكن يمكنك التفاوض ويجب عليك ذلك.

هناك عدة مكونات للتكلفة الإجمالية للاستشارة المالية:

• رسوم الخطة: يشير بحثنا إلى أنك ستحصل على نصيحة أفضل إذا كنت مستعدًا لدفع رسوم معقولة لإعداد الخطة المالية.
• العمولات المسبقة: رسوم المنتج ، وبالتالي ، مستويات العمولة ليست ثابتة ويمكن التفاوض بشأنها.
• الرسوم الجارية: اسأل المخطِط عما ستدفعه أيضًا إذا واصلت استثماراتهم الموصى بها. قد تشمل التكاليف رسوم مراجعات المستشارين المنتظمة ، ونسبة نفقات الإدارة (MER) لأي صندوق مُدار ورسوم خدمة المحفظة الاستئمانية الرئيسية. حتى 1٪ إضافية في الرسوم تحدث فرقًا كبيرًا على مر السنين.

كن حذرًا من المخططين الذين يقولون إن خدمتهم "مجانية". قد يعني هذا أنهم يعملون لحساب عمولة ستخرج من الأموال التي تستثمرها ، وأن المخططين الذين يعملون بالعمولة فقط قد أداؤوا باستمرار بشكل ضعيف في بحثنا الاستقصائي. لقد عالجت FoFA هذه المشكلة إلى حد ما ، لكن عالم التخطيط المالي بالكاد يكون مثاليًا.

تقييم ومراجعة الخطط المالية

يجب أن تكون الخطة المالية الشاملة سهلة القراءة والفهم. يجب أن يشرح بوضوح كيف سيلبي الإجراء الموصى به أهدافك ، ولماذا هذا الخيار أفضل من غيره.

يجب أن تحتوي الخطة الشاملة التي يقدمها لك مستشارك المالي على ما يلي:

• أرقام الصفحات وجدول المحتويات والملخص التنفيذي.
• تمثيل دقيق وشامل لوضعك المالي الحالي واحتياجاتك وأهدافك المستقبلية.
• تمثيل دقيق وشامل لملف تعريف المخاطر والإطار الزمني للاستثمار.
• تقييم استثماراتك الحالية ومبررات أي توصية لبيعها أو الاحتفاظ بها.
• معلومات حول وضعك الضريبي الحالي وشرح لكيفية تغيير النصيحة هذا الموقف.
• تقييم احتياجات التقاعد الخاصة بك.
• تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك.
• تقييم احتياجات التخطيط العقاري الخاص بك.
• من السهل فهم المعلومات حول ما سيكسبه المخطط من استثماراتك.
• بحث مستقل وحديث على أي منتجات موصى بها.
• شرح كيف تتطابق أي استراتيجيات أو استثمارات موصى بها مع أهدافك واحتياجاتك وملف تعريف المخاطر الخاص بك.
• انتشار أنواع الاستثمار المختلفة من مجموعة من مقدمي الخدمات.
• شرح كيفية مقارنة الاستثمارات الموصى بها مع المنتجات المماثلة من حيث الرسوم والأداء.

إذا فشلت الخطة في تقديم أي مما سبق ، اطلب من المخطط إصلاحه حتى ترضى عنه أو يرفضه.

المراجعات الجارية

يقدم معظم المخططين مراجعات مستمرة (عادة سنويًا) وإدارة المحافظ. لا ينبغي وضع أي خطة "ونسيانها" ، ولكن عادةً ما تكون المراجعة البسيطة مقابل رسوم متواضعة متفق عليها كافية ما لم تتغير ظروفك.

احذر المخططين غير المحترفين الذين يرغبون في تغيير مزيج الاستثمار الخاص بك أكثر من اللازم (لكسب العمولة). وتذكر أنه يمكنك التفاوض بشأن رسوم وشروط أي خدمة جارية - ليست هناك حاجة لقبول العرض الأولي للمخطط.

لمشاركة أفكارك أو طرح سؤال ، تفضل بزيارة منتدى مجتمع CHOICE.

قم بزيارة مجتمع CHOICE

نحن في CHOICE نعترف بشعب Gadigal ، الأوصياء التقليديين على هذه الأرض التي نعمل عليها ، ونقدم احترامنا لشعب الأمم الأولى في هذا البلد. CHOICE يدعم بيان أولورو لشعب الأمم الأولى من القلب.