App di micro-investimento Raiz: come funziona

Micro-investire secondo la modalità millenaria

Raiz, che fino a poco tempo fa era noto come Acorns, è una piattaforma di micro-investimento rivolta agli australiani di età compresa tra 18 e 35 anni.

Raiz consente alle persone di investire piccole somme in borsa utilizzando un'app per smartphone.

Oltre 500.000 persone si sono iscritte a Raiz da quando è stato lanciato nel febbraio 2016, sebbene solo 164.000 di questi siano utenti attivi.

Raiz ora ha 214 milioni di dollari in gestione e il cliente medio ha un saldo di 1234 dollari.

L'amministratore delegato di Raiz, George Lucas, afferma che Raiz è uno strumento di risparmio e investimento intuitivo e automatizzato che non cerca di generare rendimenti leader di mercato, anche se "il cliente medio di Raiz ha realizzato l'11% all'anno dal lancio e il 10,1% all'anno negli ultimi 12 mesi".

In questo articolo:

• Cos'è e cosa non è Raiz
• Come funziona
• I miei soldi sono al sicuro?
• Come guadagna Raiz?
• Come si confronta Raiz con opzioni di investimento simili?
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• Opinioni di esperti
• Raiz è una fregatura o uno strumento prezioso?

Raiz sta seguendo le orme di aziende "piattaforma" come Uber e Airbnb.

Proprio come Uber è una piattaforma che collega i conducenti con le persone che hanno bisogno di un passaggio, Raiz collega quelli con un po' di contanti in più con un Exchange Traded Fund (ETF). Gli ETF investono in una gamma di azioni – e talvolta in altri asset – e non mirano né a sottoperformare né a sovraperformare il mercato.

Storicamente, due cose hanno funzionato contro i giovani che investono in borsa. Innanzitutto, una mancanza di conoscenza su come iniziare a investire.

In secondo luogo, non avere abbastanza soldi a disposizione per interessare le imprese che facilitano tali investimenti.

Ad esempio, se scegli di eliminare l'intermediario e investire direttamente negli stessi ETF di Raiz, avresti bisogno di centinaia di dollari per acquistare una singola "unità" in uno di questi fondi.

Allo stesso modo, i fondi di investimento, i consulenti finanziari e gli agenti di cambio sono in genere interessati solo a clienti che hanno una somma considerevole da investire.

Superare le barriere

Raiz affronta entrambe queste barriere all'ingresso.

Innanzitutto, mentre Raiz aspira a educare i propri clienti, non hanno bisogno di sapere nulla sugli investimenti per iniziare.

I clienti devono semplicemente scaricare l'app Raiz sul proprio smartphone, quindi collegare il proprio conto di investimento Raiz ai propri conti bancari e carte di credito o di debito.

Raiz quindi riunisce i depositi dei suoi clienti e acquista quote in ETF.

Ad esempio, se 100 utenti Raiz depositano $ 9,50 ciascuno, Raiz organizzerà l'acquisto di un'unità ETF da $ 950 e darà a ciascuno di quei clienti una quota dell'1%.

Quando quell'ETF paga dividendi e distribuzioni, ciascuno di quei clienti riceve una quota dell'1%.

Raiz non è un ETF (o un broker o un fondo di investimento). Fornisce semplicemente la piattaforma che consente ai suoi clienti di mettere in comune i propri soldi e investire nel mercato azionario tramite ETF.

Come funziona Raiz

Ci sono tre modi in cui i clienti Raiz possono depositare denaro sul proprio conto Raiz Investment.

Riepiloghi

Questo è il metodo che ha attirato più attenzione. È possibile fare in modo che Raiz arrotondi le transazioni dal tuo conto bancario e investi il ​​"resto di scorta".

Ad esempio, se acquisti un caffè per $ 3,50, Raiz può arrotondare la transazione a $ 4 e versare i 50 centesimi extra nel tuo Conto di investimento Raiz. Questo è un modo indolore anche per chi ha un reddito modesto per iniziare a investire.

Forfettario

Se disponi di denaro di riserva, puoi depositarlo sul tuo conto di investimento Raiz.

Depositi ricorrenti

Puoi organizzare il deposito di una determinata somma di denaro sul tuo conto di investimento Raiz su base giornaliera, settimanale o mensile.

Raiz ha anche collaborato con oltre 100 rivenditori per gestire un programma di premi chiamato Premi Raiz. Questi rivenditori depositano una percentuale del prezzo di acquisto o una somma fissa nel relativo conto di investimento Raiz quando un cliente Raiz acquista qualcosa da loro.

Proprio come fanno i super fondi, Raiz consente ai suoi clienti di scegliere dove vogliono sedersi nello spettro di rischio/rendimento.

Possono dirigere i loro soldi in investimenti che sono conservatori, moderatamente conservatori, moderati, moderatamente aggressivi o aggressivi. C'è anche un portafoglio "smeraldo" per coloro che sono interessati a investimenti socialmente responsabili.

I miei soldi sono al sicuro?

Ci sono due aspetti di questa domanda. Primo, Raiz è sicuro?

Raiz è una start-up tecnologica con piani di espansione aggressivi, quindi è possibile che possa fallire o essere liquidata. Tuttavia, dato che i depositi vengono rapidamente trasferiti agli ETF (sorvegliati da un custode indipendente), è improbabile che i clienti di Raiz finiscano di tasca propria se succede qualcosa a Raiz. Inoltre, Raiz possiede anche una licenza per i servizi finanziari australiani ed è supervisionato dall'ASIC.

È possibile che i criminali informatici possano hackerare Raiz e servirsi del denaro dei suoi clienti. Sebbene la sicurezza informatica di nessuna organizzazione sia inespugnabile, Raiz è attento a questa minaccia e ha implementato un "robusto programma di sicurezza delle informazioni".

In secondo luogo, investire in azioni è sicuro?

Come il GFC ha ricordato a tutti, le condivisioni possono aumentare o diminuire. Gli ETF sono uno dei metodi di investimento più sicuri dato che acquistano un ampio "paniere" di azioni, il che significa che il rischio è diversificato.

A lungo termine, investire in azioni fornisce un solido rendimento, ma possono esserci battute d'arresto a breve termine.

Come guadagna Raiz?

Raiz guadagna in quattro modi.

Costi di manutenzione

Sebbene sia gratuito creare un conto di investimento Raiz, una volta depositato più di $ 1, Raiz inizierà ad addebitarti una commissione mensile di $ 1,25.

Commissioni sul conto

Se hai più di $ 5000 nel tuo account, Raiz smette di addebitare la quota di manutenzione mensile e addebita invece una commissione del conto dello 0,275% annuo, addebitata mensilmente.

Ciò significa, ad esempio, che se avessi $ 10.000 nel tuo account, pagheresti una commissione di $ 27,50.

Rete

In parole povere, Raiz intasca una piccola somma quando acquista e vende quote di ETF per conto dei clienti. (Lo fa al posto di addebitare commissioni di intermediazione.)

Pubblicità

Raiz incarica altre aziende di fare pubblicità sulla sua piattaforma. Raiz si è impegnata a rispettare la privacy dei dati ea divulgare le informazioni dei clienti solo all'ufficio delle imposte australiano, come richiesto dalla legge.

Ma puoi aspettarti che i tuoi dati anonimi, insieme a quelli di altri clienti Raiz, vengano utilizzati per fornire a potenziali inserzionisti e investitori un profilo demografico degli utenti Raiz. Controlla i dettagli nell'informativa sulla privacy di Raiz.

Come si confronta Raiz con altre opzioni di investimento?

Raiz contro super

Il versamento volontario di contributi a super rischia di produrre un rendimento maggiore, se non altro per il trattamento fiscale favorevole di cui gode.

Il problema con la pensione è che non puoi accedere ai tuoi soldi fino all'età pensionabile mentre puoi prelevare fondi dal tuo conto Raiz Investment in qualsiasi momento.

Qualsiasi rendimento sui tuoi investimenti Raiz sarà soggetto all'imposta sulle plusvalenze, il che significa che se lo fai $ 2000 da Raiz, l'ATO prenderà la stessa quantità di quei soldi in tasse come farebbe se tu ricevessi una paga di $ 2000 salita. Gli investimenti Raiz detenuti per più di un anno potrebbero beneficiare di un'aliquota d'imposta scontata sulle plusvalenze.

Raiz vs proprietà

Ci sono vantaggi non finanziari per la proprietà della casa e, nel lungo termine, azioni e proprietà tendono ad aumentare di valore all'incirca allo stesso ritmo. Inoltre, le persone sono generalmente più motivate a tenere il passo con le rate del mutuo piuttosto che a versare contributi volontari.

Tuttavia, con molti giovani australiani esclusi dal mercato immobiliare, Raiz offre una strategia alternativa di creazione di ricchezza.

Raiz vs altre forme di investimento in borsa

Se disponi di sufficiente alfabetizzazione finanziaria e capitale per investire direttamente in ETF o ingaggiare un brokeraggio o un fondo di investimento, probabilmente puoi ottenere un rendimento migliore sui tuoi soldi rispetto a quello offerto da Raiz.

Raiz vs concorrenti

Al momento in cui scriviamo, Raiz ha un solo concorrente diretto: Astronave Voyager – che opera in modo più o meno simile.

Ma ci sono anche diverse piattaforme di investimento online "roboadvice" a basso costo come Trifoglio, Parco Sei e Magazzino, e fondi gestiti al dettaglio come Colonial First State's FirstChoice all'ingrosso piattaforma che potrebbe essere più adatta a chi ha più di $ 5000 da investire.

Raiz vs mettere i soldi in banca

Investire in borsa comporta il rischio di perdere denaro. Al contrario, i tuoi soldi sono al sicuro in un conto di risparmio, ma il problema è che il basso rischio significa anche un basso rendimento.

Opinioni di esperti

Raiz ha attirato molta attenzione, anche da parte degli esperti di finanza personale della nazione.

Noel Whittaker è un fan, avendo a lungo sognato un prodotto disponibile per "chiunque avesse pochi dollari da investire, dove l'investimento potesse essere automatico e i tuoi soldi collocati in investimenti basati su azioni senza il fastidio di passare attraverso un broker, pagare una mediazione o cercare di risparmiare una grossa somma forfettaria per ottenere andando".

Scott Pape afferma: "Penso che sia un'ottima introduzione per gli investitori alle prime armi, motivo per cui ha avuto così tanto successo. Tuttavia, dopo un certo punto le commissioni addebitate da Raiz sono troppo alte per quella che equivale a una graziosa app per fondi indicizzati".

L'allenatore degli investimenti Gary Stone calcola che pagare un totale di $ 15 ogni anno significa che quelli con saldi bassi finiscono per pagare commissioni relativamente alte. Questo è vero, ma per l'utente medio con un saldo superiore a $ 250 non è un problema e Raiz lo fa contattare i clienti inattivi con saldi bassi per suggerire loro di aumentare il proprio saldo o chiudere il proprio account.

Raiz è una fregatura o uno strumento prezioso?

Gli investitori esperti e incassati hanno opzioni più interessanti disponibili rispetto a Raiz, ma le app di micro-investimento come Raiz non si rivolgono a quella fascia demografica.

Si rivolgono ai giovani australiani che altrimenti potrebbero non iniziare a investire una parte del loro reddito fino alla fine dei trenta o quaranta.

"Raiz mira a incoraggiare i propri clienti a essere consapevoli delle proprie spese e ad iniziare a risparmiare e investire parte del proprio reddito", afferma l'amministratore delegato di Raiz, George Lucas.

Dati gli enormi ritorni che il denaro investito all'inizio della vita può generare, $ 15 all'anno sembra un piccolo prezzo da pagare per aiutarti a prendere l'abitudine di investire piccole somme nel tempo.

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